《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》已公布，这意味着商业车险改革（以下简称“商改”）进入启动阶段。虽然六个试点地区中并不包含镇江，但年底，这项改革也许将在全国推开。

“商改”，改的是车险条款和费率，却影响着驾驶人员的文明驾驶，预购车者的车型选择，甚至是整个汽车行业的变革。日前，本刊特邀太平洋财险镇江中心支公司副总经理殷利忠，谈谈“商改”对车主、保险公司，以及汽车行业将产生哪些影响。

保费总体变化不大文明驾驶，保费将大幅度下降

此次“商改”，保费计算有了重大变化。以往保费是和车价直接相关，“商改”后，车价只是决定保费高低一个因素，除此之外还有车型、违章次数、出险次数等等。

对于每一位车主来讲，最为关心的是“商改”保费是否提高。

答案是“不”。殷利忠说，根据中国保协行业协会（以下简称中保协）的测算，从全国来看，车辆保费基本保持稳定，绝大部分车主的保费不会发生大的变动，但也不排除个别会上涨。上述“个别车主”主要是两类车主：第一类是出险次数较多的，保险公司可能会大幅度提高保费，因为这些车主的安全意识较差；第二类是不文明驾驶的车主，因为新的保费计算体系中加入了违章系数，即违章的次数越多，保费上浮的比例越高。目前，保监会、中保协正在和相关部门进行协调，以促进违章数据查询全国联网。

殷利忠说，现在车主能享受到的优惠是，上年没有出险，今年保费打7折，如果是电销或网销，还可以在7折基础上再打85折。“商改”后，对于无赔优待的区间将进一步拉大，如果没有出险记录，没有违章，保费将更加优惠。相反，出险次数较多的车主，保费也将大幅度上涨。

引入车型系数同价位的普通车保费低于高档车

目前，决定车损险的
主要因素就是车价，车价越高，车损险费用也越高。“商改”后将引入车型系数，不同的车型所对应的保费系数也不一样，高档车的保费系数要高于中档车。换句话来讲，车价同为30万元的普通车和豪车，保费会有差别。中保协之所以引入车型系数，殷利忠表示，主要是不同的品牌，车型车损险赔付率相差较大。对于一些赔付率较高的车型，提高保费也是情理之中。

殷利忠说，车型系数的引入，将倒逼着一些车型降低零配件价格，否则较高的保费会使得客户流失。“商改”带来的不仅仅是保费和保险条款的变化，也将对汽车行业带来一次较大的影响。

保费差价不大保险公司将拼服务和创新

目前，我国车险使用的条款主要是abc三套车险条款，就是人保、平安、太保三家公司的条款。无论哪个条款，商业险都包括主险和附加险两类。主险有车损险、第三者责任险、全车盗抢险和车上人员责任险；附加险有划痕险、玻璃险、不计免赔等多个附加险别。

“商改”后，abc三套车险条款也将退出历史舞台，主险条款全国统一，各家公司能推出创新型条款。这就要求各家公司细分客户，针对不同客户群制定不同的个性条款。这就考验各保险公司的精准销售和客户分群管理的能力，同时也要求销售人员对保险产品更加专业。

根据中保协测算，全国车险出险赔付率为65%左右，这作为纯风险保费，各家公司是都是统一的，余下的35%，各公司可以自己调整，但区间有限制。这也意味着今后各公司之间商业险相差不会太大。

车险市场除了拼保费外，另一个竞争激烈的地方就是理赔服务。“便捷、速度、准确”，这是各保险公司在理赔服务上所不断追求的。

便捷的服务是所有出险后的车主最希望的，太平洋财险公司推出的车险e理赔服务就能做到，车损小事故不用等待查勘人员到现场查勘，报案后手机拍照直接上传至保险公司后台，与后台人员确定损失金额后就能即时得到理赔款，省时，省心，省力；现在各家保险公司在理赔速度上都得到了极大提升；准确则是体现保险公司对事故赔偿的准确把握能力，少赔了车主不满意，多赔了保险公司损失，“准确”考验的不仅仅是查勘人员的个人能力，也体现了保险公司后台对数据的掌控能力。

“商改”对于车主来讲是利益的保证，而对于保险公司来讲则是服务的竞争。“今后，如果保险公司能把服务做到极致，业务量肯定会得到较大幅度提升”。殷利忠说。